Apakah Literasi Keuangan Memperkuat Pengaruh Program Tabungan Emas dan Adopsi Fintech terhadap Minat Menabung UMKM?

Talitha Natania; Iwan Putra; Aminah Ramalia

doi:10.22437/jaku.v11i01.54143

Penulis

Talitha Natania Universitas Jambi, Jambi, Indonesia
Iwan Putra Universitas Jambi, Jambi, Indonesia
Aminah Ramalia Universitas Jambi, Jambi, Indonesia

DOI:

https://doi.org/10.22437/jaku.v11i01.54143

Kata Kunci:

Literasi Keuangan, Fintech Adoption, Tabungan Emas, Minat Menabung, UMKM

Abstrak

Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis pengaruh implementasi Program Tabungan Emas Pegadaian dan fintech adoption terhadap minat menabung pelaku Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM), serta menguji peran literasi keuangan sebagai variabel moderasi. Penelitian ini menggunakan pendekatan kuantitatif dengan metode survei melalui penyebaran angket kepada 160 responden pelaku UMKM di Kota Jambi. Teknik analisis data yang digunakan adalah Structural Equation Modeling (SEM) berbasis Partial Least Square (PLS). Hasil penelitian menunjukkan bahwa fintech adoption berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat menabung, sedangkan implementasi Program Tabungan Emas Pegadaian tidak berpengaruh signifikan. Literasi keuangan juga terbukti berpengaruh positif terhadap minat menabung. Selain itu, literasi keuangan mampu memoderasi hubungan antara fintech adoption terhadap minat menabung secara signifikan, namun tidak mampu memoderasi hubungan antara implementasi Program Tabungan Emas Pegadaian terhadap minat menabung. Temuan ini menunjukkan bahwa peningkatan literasi keuangan menjadi faktor penting dalam mendorong efektivitas pemanfaatan teknologi finansial dalam meningkatkan minat menabung UMKM. Implikasi penelitian ini diharapkan dapat menjadi dasar bagi pemerintah dan lembaga keuangan dalam merancang strategi peningkatan literasi keuangan serta optimalisasi penggunaan fintech dan produk tabungan emas bagi pelaku UMKM.

Referensi

Ajzen, I. (2011). The theory of planned behaviour: Reactions and reflections. Psychology & Health, 26(9), 1113–1127. https://doi.org/10.1080/08870446.2011.613995

Amelia, D. A. P., & Maria, R. (2023). Pengaruh financial technology dan literasi keuangan terhadap perilaku keuangan pada generasi Z. Jurnal Ilmu Manajemen, 9, 3468–3475.

Annisaa, R. H., Azis, A. D., Adila, A. P., Ramadhan, R. F., Darma, B., & Pasaribu, T. T. (2025). Pentingnya literasi pajak dan strategi bisnis dalam peningkatan pendapatan UMKM: Peran inovasi dan kreativitas. Jurnal Pengabdian Masyarakat Bhinneka, 4(2), 1699–1706. https://doi.org/10.58266/jpmb.v4i2.674

Ariyati, I. M., Agustina, F., & T, G. M. (2021). Pengaruh literasi keuangan terhadap kinerja UMKM di Indonesia. Jurnal Akuntansi dan Ekonomi, 10(1), 104–118.

Azis, S. A., Prihatni, R., & Gurendrawati, E. (2025). Pemanfaatan teknologi finansial (fintech) untuk meningkatkan inklusi keuangan pada UMKM. Jurnal Akuntansi, Perpajakan, dan Auditing, 5(1), 67–86.

Baur, D. G., & Lucey, B. M. (2010). Is gold a hedge or a safe haven? An analysis of stocks, bonds and gold. The Financial Review, 45(2), 217–229.

Badan Pusat Statistik. (2024). Mikro dan kecil provinsi Jambi 2022.

Badan Pusat Statistik. (2025). Profil industri mikro dan kecil.

Cnawp, P., Wahab, A., Dewi, L. S., & Indrayana, S. (2025). Peran fintech dalam akses permodalan UMKM. Jurnal Riset Laboratorium dan Bisnis, 14(3), 4426–4437. https://doi.org/10.34127/jrlab.v14i3.1874

Davis, F. D. (1987). User acceptance of information systems: The technology acceptance model (TAM) (Doctoral dissertation, MIT Sloan School of Management).

Dwyanti. (2024). The importance of financial literacy in financial management in micro, small and medium enterprises (MSMEs). Jurnal Akuntansi Manajemen Bisnis, 5(1), 1–6. https://doi.org/10.37802/jamb.v5i1.661

Fadhilah, J., Diah, E., & Arum, P. (2024). The effect of business capital, financial literacy and social media usage on the business performance of MSMEs. Jurnal Ekonomi dan Bisnis Digital, 2(1), 203–218.

Febriyan, P. A. N., Satoto, E. B., & Sari, M. I. (2025). Pengaruh pengetahuan investasi, literasi keuangan, dan persepsi risiko terhadap keputusan investasi tabungan emas. Jurnal Ilmiah Manajemen dan Bisnis, 3(2), 104–117.

Ghozali, I., & Kusumadewi, K. A. (2023). Partial least squares: Konsep, teknik, dan aplikasi menggunakan SmartPLS 4.0 untuk penelitian empiris. Semarang: Badan Penerbit Universitas Diponegoro.

Ginting, C. A. B., & Ruzikna. (2024). Analisis manajemen keuangan pada UMKM. Jurnal Manajemen dan Bisnis, 7, 522–533.

Haikal, M. R., & Chasanah, U. (2023). Literasi sebagai strategi menarik minat menabung emas di Pegadaian Syariah. Jurnal Ekonomi Syariah, 5(2), 28–43.

Hair, J. F., Hult, G. T. M., Ringle, C. M., Sarstedt, M., Danks, N. P., & Ray, S. (2021). Partial least squares structural equation modeling (PLS-SEM) using R. Cham: Springer.

Herdjiono, I., Damanik, L. A., & Musamus, U. (2016). Pengaruh financial attitude, financial knowledge, dan parental income terhadap financial management behavior. Jurnal Manajemen Teori dan Terapan, 3, 226–241.

Bank Indonesia. (2024). Laporan perekonomian Provinsi Jambi Mei 2024.

Juliyanti, W., Adamura, F., Jianggimahastu, P., & Husaini, R. (2025). Peningkatan literasi keuangan UMKM melalui sosialisasi pemisahan keuangan usaha dan pribadi. Jurnal Pengabdian kepada Masyarakat, 3(9), 5046–5052.

Junanda, I. A., Febriana, W., Widiyasti, B. D., Alpiansah, R., & Nirwana, B. N. (2025). Pengaruh literasi keuangan, sikap keuangan, dan fintech payment terhadap perilaku menabung generasi Z. Jurnal Ekonomi dan Bisnis, 4(2), 1400–1405.

Kholilah, N. A., & Iramani, R. (2013). Studi financial management behavior pada masyarakat Surabaya. Journal of Business and Banking, 3(1), 69–80.

Lestari, D., & Trenggana, A. F. M. (2017). Pengaruh literasi keuangan terhadap minat menabung. In Search, 16(2), 126–131. https://doi.org/10.37278/insearch.v16i2.28

Lusardi, A., & Mitchell, O. S. (2017). The economic importance of financial literacy: Theory and evidence. Journal of Economic Literature, 52(1), 5–44. https://doi.org/10.1257/jel.52.1.5

Marsally, S. V., Nugroho, H. F., Saputri, S. E., et al. (2024). Analisis peluang dan tantangan penggunaan financial technology (fintech) pada UMKM. Jurnal Teknologi dan Manajemen, 3, 227–240.

Munawar, A. H., Rosyadi, A., & Rahmani, D. A. (2022). Financial technology (fintech) dalam inklusi keuangan UMKM di masa pandemi COVID-19. Jurnal Inovasi dan Bisnis, 18(1), 39–49. https://doi.org/10.29264/jinv.v18i1.10454

Nabila, V., & Safri. (2022). Pengaruh literasi keuangan dan toleransi risiko terhadap keputusan investasi. Jurnal Ekonomi dan Keuangan, 2(1), 32–42.

Nugrayanti, R. (2024). Perspective of micro business financial behavior. Jurnal Ekonomi Mikro, 6(2), 239–247.

Otoritas Jasa Keuangan. (2022). Survei nasional literasi dan inklusi keuangan.

Pegadaian. (2025). Tabungan Pegadaian emas.

Putu, A., Kusuma, Y., Ari, N., & Darmawan, S. (2020). Peran financial technology pada UMKM. Jurnal Ilmiah Akuntansi dan Bisnis, 10(2), 170–175.

Radi, F. A., Mointi, R., & Taliding, A. (2024). Pengaruh literasi keuangan terhadap pengelolaan keuangan usaha. Journal of Applied Management and Business Research, 4(1), 21–28.

Rahmawati, R., & Parangu, K. A. (2020). Analisis hukum ekonomi Islam. Al-Amwal: Journal of Islamic Economic Law, 5(1), 59–71.

Robin, R., & Djanuarko, D. (2021). Faktor yang mempengaruhi minat dan perilaku menabung pada masyarakat Kota Batam. Jurnal Dimensi, 10(1), 112–126. https://doi.org/10.33373/dms.v10i1.2763

Roudhotun, U., Janah, N., Roi, F., & Tampubolon, S. (2024). Peran UMKM dalam pertumbuhan ekonomi. Jurnal Ekonomi Pembangunan, 1(2), 739–746.

Sugiyono. (2013). Metode penelitian kuantitatif, kualitatif, dan R&D. Bandung: Alfabeta.

Suryono, R. R., & Budi, I. (2020). Challenges and trends of financial technology (fintech): A systematic literature review. Jurnal Sistem Informasi, 1, 1–20.

Utami, M., Hasmidyani, D., Budiman, M. A., & Kholifa, N. (2025). Strategi Indonesia dalam menghadapi kerjasama ekonomi regional. Jurnal Ekonomi Internasional, 2(5).

Wulandari, E., Farida, F., Sidqi, A., Pratama, M. A., & Sahid, U. (2025). Edukasi literasi keuangan dalam pengelolaan keuangan keluarga. Jurnal Pengabdian Masyarakat, 4(4), 372–381.